《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》施行以來，社會上引起廣泛關(guān)注，建行天津市分行收到了新聞單位和天津熱心群眾的關(guān)心熱議或是疑惑的一些問題，對此高度重視，本著“人民至上”的原則，對來函來電進(jìn)行了認(rèn)真的梳理和歸納，現(xiàn)利用此次機(jī)會為群眾解答。

　　1.問：近期，銀保監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。作為首批獲準(zhǔn)從事該業(yè)務(wù)的銀行之一，貴行準(zhǔn)備情況如何？

　　答：建行天津市分行已召開全行啟動會，全員做好準(zhǔn)備，服務(wù)客戶辦理個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立業(yè)務(wù)。分行配置了豐富的客戶權(quán)益，客戶在建行開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并繳存養(yǎng)老金，達(dá)到一定金額就可領(lǐng)取權(quán)益。同時(shí)，還開展了全員培訓(xùn)，客戶如有開戶相關(guān)咨詢，可聯(lián)系建行員工或到網(wǎng)點(diǎn)咨詢。還將在建行天津微信公眾號上陸續(xù)布放個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立相關(guān)的文章，歡迎廣大客戶關(guān)注建行天津微信公眾號查閱。

　　2. 問：從金額看，目前政策要求參保人個(gè)人繳費(fèi)養(yǎng)老金最高限額為每年12000元。按照規(guī)定，未達(dá)到國家規(guī)定領(lǐng)取條件的，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行。在貴行看來，該業(yè)務(wù)對哪類人群最具吸引力？比如哪個(gè)年齡段？哪個(gè)收入段？

　　答：該業(yè)務(wù)對于在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶，都具有吸引力。特別是對于年輕人，中青年，越年輕越合適。

　　3. 問：就名單內(nèi)的商業(yè)銀行而言，除了資金賬戶業(yè)務(wù)外，可從事的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)還包括個(gè)人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品（理財(cái)、保險(xiǎn)、基金）代銷業(yè)務(wù)等。圍繞個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)拓展，貴行在養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲蓄方面已有哪些產(chǎn)品儲備？在新產(chǎn)品開發(fā)方面還有哪些計(jì)劃？

　　答：建行系統(tǒng)已經(jīng)有養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)城市。試點(diǎn)養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具有存期長、收益高的特點(diǎn)。下階段，建行將加大養(yǎng)老方面新產(chǎn)品開發(fā)，擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍，整合集團(tuán)子公司力量，加大產(chǎn)品投放。

　　4. 問：在個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品代銷機(jī)構(gòu)方面，除了商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)資質(zhì)還有券商、第三方代銷機(jī)構(gòu)。相較其他機(jī)構(gòu)，貴行在代銷個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品將如何發(fā)力？

　　答：圍繞提高開戶效率、改善開戶體驗(yàn)兩大方面充分發(fā)力。充分發(fā)揮建行集團(tuán)子公司優(yōu)勢，豐富產(chǎn)品線與售后跟蹤服務(wù)，讓客戶安心投資。

　　5. 問：針對個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)辦理，貴行是否已經(jīng)構(gòu)建了一套明確的業(yè)務(wù)流程。能否介紹一下？

　　答：是的。目前，已建立了柜面、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、STM、批量等線上和線下辦理渠道及業(yè)務(wù)流程。支持客戶自主到網(wǎng)點(diǎn)辦理、手機(jī)銀行辦理、網(wǎng)銀辦理、STM辦理。對有需求的企業(yè)單位，上門服務(wù)，批量開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，并提供上門激活服務(wù)。業(yè)務(wù)流程支持賬戶開立（單筆、批量開戶、批量開戶線上激活）、賬戶轉(zhuǎn)移、賬戶注銷、資金繳存、投資交易、稅延憑證下載、待遇領(lǐng)取、信息查詢等各類型服務(wù)，支持儲蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品的購買。正在根據(jù)監(jiān)管正式文件要求，持續(xù)優(yōu)化。

　　6.問：對個(gè)人而言，在銀行開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶需要準(zhǔn)備哪些材料？

　　答：對于個(gè)人自主辦理的客戶，需要提供一個(gè)一類賬戶、居民身份證件（包括居民身份證、中國護(hù)照、中華人民共和國臺灣居民居住證等）。對于單位代理開戶的，需要提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件等材料。參加人需要持本人有效身份證件到開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)置等。如單位有批量開戶后的上門激活需求，請與單位所屬的建行客戶經(jīng)理聯(lián)系。建行也會提供上門激活服務(wù)。

　　7. 問：按照規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“銷售適當(dāng)性”為原則，依法了解參與者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，不得主動向參與者推薦超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。圍繞個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售，貴行如何構(gòu)建合格投資者制度？

　　答：建行天津市分行對于基金、理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品由垂直監(jiān)管進(jìn)行名單制管理，投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略清晰、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健且適合個(gè)人養(yǎng)老金長期投資。對于個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，選擇投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，滿足個(gè)人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的理財(cái)產(chǎn)品。對于個(gè)人養(yǎng)老基金產(chǎn)品，選擇最近 4 個(gè)季度末規(guī)模不低于 5000 萬元或者上一季度末規(guī)模不低于 2 億元的養(yǎng)老目標(biāo)基金；以及投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略清晰、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健且適合個(gè)人養(yǎng)老金長期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和中國證監(jiān)會規(guī)定的基金產(chǎn)品。對于個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇符合條件的年金、兩全以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品。

　　8. 問：個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)在銷售文件中明確標(biāo)識“個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)”字樣。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，“個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)”投資標(biāo)的、投資期限等方面有何不同？截至目前，貴行可用于個(gè)人養(yǎng)老金投資的理財(cái)有多少種？收益率大概在什么區(qū)間？

　　答：建行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，適合滿足個(gè)人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需求。

　　9. 問：儲蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等）和基金（養(yǎng)老目標(biāo)基金）是個(gè)人養(yǎng)老金可配置的四大類產(chǎn)品。對參保人來說，最高每年的12000元限額應(yīng)該如何在這四大類產(chǎn)品中進(jìn)行配置？

　　答：建議根據(jù)個(gè)人的收入水平、家庭資產(chǎn)規(guī)模、消費(fèi)水平、未來收入預(yù)期水平、家庭成員年齡、健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好水平等多種因素綜合考慮。如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況穩(wěn)定，并且未來預(yù)期上升，且家庭成員年齡較年輕且健康狀況良好，建議多配置理財(cái)、保險(xiǎn)和基金等產(chǎn)品，少量配置存款產(chǎn)品，提高養(yǎng)老資金的綜合收益率。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般或者偏保守，或未來養(yǎng)老剛性需求較強(qiáng)，建議多配置儲蓄產(chǎn)品或基金定投產(chǎn)品。

　　以上答復(fù)建議僅代表建行天津市分行觀點(diǎn)和建議，僅供參考，具體選擇請用戶結(jié)合自身實(shí)際確定。

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